BANKI TERMÉKEK ÖSSZEHASONLÍTÁSA

Hír

Ti kérdeztétek Kaphatsz-e könnyűszerkezetes házra CSOK-ot, vagy lakáshitelt?

"12 éve épült könnyűszerkezetes házat szeretnénk venni, az ára 12 millió Ft. Hitelt vehetünk-e fel, és mennyit? 2 gyereket szeretnénk bevállalni, - még nincs gyermekünk- kaphatunk-e csok-ot?”

Sajnos a kérdésből nem tudunk minden részletes információt, ezért próbáltunk minden lehetőséget mérlegelni és megadni a választ.

Ebben a kérdésben három nagyon fontos dolgot kell megvizsgálni.

  1. Ingatlan
  2. Támogatás
  3. Hitellehetőség

Az ingatlan tekintetében érdekes adottság, hogy egy könnyűszerkezetes házról van szó. Még ezzel sincs gond, mivel létezik olyan bank, ahol szerkezeti megkötés nélkül befogadnak ingatlanfedezetet, amennyiben az eléri a bank által előírt minimális értéket.

Az értékbecslés során a becslő és a banki fedezetértékelés dönti el az ingatlan műszaki állapota alapján, hogy elfogadható-e fedezetnek. Ez esetben a ház 12 éves, könnyűszerkezetes, ami így együttesen esetenként problémás lehet.

Miért? Mert vannak olyan bankok, ahol csak a 10 évnél fiatalabb könnyűszerkezetes házat finanszírozzák meg. Továbbá be kell tudni mutatni az Építőipari Megfelelőségi Engedélyt (ÉME) is. Sajnos ez sem mindig fellelhető.

A fedezetül felajánlott ingatlan maximum annak 80%-áig terhelhető lakáshitellel, azaz 20% saját erő szükséges. Egyes bankok ennél szigorúbbak, és 30-40% önerőt is előírhatnak.

De számoljunk most a minimális 20%-kal!

A gyermekek után igénylehető támogatás kapcsán nincs az ingatlanra vonatkozó szerkezeti megkötés. Ha a ház legalább komfortos, hasznos alapterülete eléri a törvényben minimálisan meghatározott négyzetmétert, értéke nem haladja meg a 35 millió forintot, akkor igényelhető a CSOK. Természetesen a személyi feltételek teljesítése esetén!

A CSOK az önerő növelését szolgálja. Meglévő gyerekek esetében a támogatás összegét az ingatlan maximális teherbíró képessége fölé – 80% - is lehet helyezni. Más a helyzet, ha a fiatal házaspár megelőlegező CSOK-ot igényel, vagyis bevállal 2 gyermeket. (Használt lakásvásárlás esetében 2 a vállalható maximális gyermek, a meglévő gyerekek számától függetlenül.) Ebben az esetben a bankok közül szinte mindegyik úgy gondolkozik, hogy a megelőlegező CSOK önerő ugyan, de az nem mehet az ingatlan értékének 80%-a fölé. Tehát minimálisan 20% önerő szükséges.

CSOK igénylésnél nem csupán az ingatlannal, hanem az igénylőkkel szemben is vannak elvárások.

Miután megnéztük, hogy a könnyűszerkezetes ház befogadható hitelfedezetként, és ha minden személyi feltételnek megfelelünk, igényelhető a CSOK-t, már csak a hitelezhetőség kérdése van hátra.

Nem tudjuk pontosan, milyenek a jövedelmi viszonyok, sem azt, hogy mennyi önerővel rendelkeznek. Márpedig mindkét tekintetben igen szigorú törvényi korlátokat kell betartani.

Induljunk onnan, hogy mi a minimális elvárás a bankok részéről.

Gyakorlati tapasztalatunk szerint, hitelfelvétel esetén a bankok általában az igazolt, nettó jövedelem maximum 40%-ába bele kell férnie minden hiteltörlesztésnek. Ide kell érteni a már meglévő hiteleket is.

Összegezve

A legoptimistább forgatókönyv szerint elég lenne 970 ezer forint készpénzzel rendelkezni, hiszen a 2 gyermek után igényelhető megelőlegező CSOK (1,43 millió forint) az ingatlanérték 80%-a ( 9,6 millió ) fölé terhelhető. Így akár 9, 6 millió forint hitelt is felvehetnek.

Ehhez az összeghez 20 éves futamidőt alapul véve a legjobb esetben 59 282 forintos havi törlesztővel juthatsz hozzá, 4,39%-os THM mellett.

Amennyiben nem sikerül megtalálni a bankot, ahol a megelőlegező CSOK ténylegesen önerő, úgy legalább 20% készpénzre van szükségük, ami esetükben 2,4 millió forint. Így azonban a hiteligényük fog lecsökkenni 8,17 millió forintra.

Ennek az összegnek 20 évre vetítve a legkedvezőbb konstrukcióban a törlesztő 52 422 forint havonta, ami 4,03%-os THM-et jelent.

Hozzászólás írása

Mégsem

Kapcsolódó cikkeink

Lakáshitel lépésről lépésre

Az első papírok beadásától a lakáshitel folyósításáig sok minden történik: a bank megvizsgálja a jövedelmet, az ingatlant, dönt a hitelképességről, szerződést köt az adóssal, majd folyósítja a hitelt. Ez legjobb esetben is átlagosan 1 hónap, de ennél hosszabbra is nyúlhat. Érdemes tisztábban lenni a részletekkel, és azok költségével is! Egy 7 millió forintos lakáshitel induló költsége közel 200 ezer Ft is lehet, azonban a bankok biztosította kedvezményeknek köszönhetően ez a költség akár 0 Ft-ra csökkenthető! Nézzük, mire kell felkészülni, hogy sikeres hitelfelvételt és lakásvásárlást tudhassunk magunk mögött!

Tovább a hírhez >>

Lakástakarék: ezt a 3 hibát kell elkerülnöd a tuti hozamért

A lakástakarék nem hiába az egyik legkedvezőbb befektetési lehetőség: évi 10% feletti garantált hozamot is elérhetsz kockázatmentesen egy 4 éves megtakarítással, viszont ha nem vagy elég körültekintő, nem biztos, hogy azt kapod, amire számítottál. Bemutatjuk a 3 leggyakoribb tévedési lehetőséget a lakástakarékkal kapcsolatban! Érdekesség, hogy a háromból egynél pont egy Bankmonitor összehasonlítással érvelnek az értékesítők, így most tisztázzuk a félreértéseket!

Tovább a hírhez >>

Aranyszabályok életed (talán) legnagyobb pénzügyi döntéséhez

Az elmúlt egy-másfél évben alaposan felpezsdült a lakáspiac. Plusz állami támogatás érkezett (CSOK), csökkent az ÁFA és megindultak az új lakás építések. Sokak számára ismét éles kérdéssé vált a jövő otthonának kiválasztása. Egy ponton azonban még a lakásvásárlók jelentős része hibát követ el: kevés időt hagy magának a megfelelő hitel kiválasztására, a tájékozódásra, melynek egyenes következménye, hogy nagy valószínűséggel nem a számára optimális hitellel fogja megvásárolni a következő 20-25 évre szóló lakást. Bemutatjuk a lakáshitel választás legfontosabb szempontjait, segítünk, hogy felkészülve tudj dönteni.

Tovább a hírhez >>

Feliratkozás a Bankmonitor hírlevelére


 

Sikeresen feliratkoztál a Bankmonitor hírlevelére.

OLVASTAD MÁR?